2025年12月26日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》(以下簡(jiǎn)稱《方案》)，旨在引領(lǐng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)落實(shí)金融“五篇大文章”部署，推動(dòng)全行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效與競(jìng)爭(zhēng)力提升�！斗桨浮泛�蓋總體要求、工作任務(wù)、組織保障和監(jiān)督管理3個(gè)部分，從數(shù)字金融治理、數(shù)字金融服務(wù)、數(shù)字技術(shù)應(yīng)用、數(shù)據(jù)要素開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型等方面提出了33項(xiàng)工作任務(wù)。作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)先行省份，浙江應(yīng)憑借數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施等先發(fā)優(yōu)勢(shì)，精準(zhǔn)錨定《方案》中的發(fā)展方向，全力打造銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展的“浙江樣板”。

　　一、探路先行：浙江銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的先發(fā)優(yōu)勢(shì)

　　數(shù)字金融作為中央金融工作會(huì)議提出的“五篇大文章”之一，是打破傳統(tǒng)金融服務(wù)瓶頸、暢通實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資渠道的核心引擎。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，推動(dòng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展，既是順應(yīng)技術(shù)變革的必然趨勢(shì)，已成為重塑金融核心競(jìng)爭(zhēng)力、推動(dòng)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的必由之路。

　　立足省情實(shí)際，浙江具備獨(dú)特的數(shù)字生態(tài)優(yōu)勢(shì)，作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)先行省，浙江省的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)全國(guó)領(lǐng)先。而聚焦行業(yè)現(xiàn)狀，浙江銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)也早已搶占先發(fā)身位。轄內(nèi)機(jī)構(gòu)始終堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，深度融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融場(chǎng)景，在小微企業(yè)“秒批秒貸”、移動(dòng)支付普及及業(yè)務(wù)離柜化處理等方面取得了顯著成效。然而，對(duì)照高質(zhì)量發(fā)展的深層要求，行業(yè)目前仍面臨數(shù)據(jù)治理深度不足、復(fù)合型專業(yè)人才緊缺等結(jié)構(gòu)性矛盾。為進(jìn)一步鞏固先發(fā)優(yōu)勢(shì)，將政策要求轉(zhuǎn)化為發(fā)展實(shí)效，就必須錨定痛點(diǎn)、系統(tǒng)謀劃，重點(diǎn)探索以下四條實(shí)踐路徑。

　　二、聚焦重點(diǎn)：落實(shí)《方案》的四大核心路徑

　　(一)完善機(jī)制：健全管理模式與人才體系

　　《方案》將“建立健全數(shù)字金融治理機(jī)制”置于首位，強(qiáng)調(diào)了科學(xué)規(guī)劃與要素支撐的重要性。而貫徹這一要求的核心在于“雙管齊下”，一方面要通過頂層設(shè)計(jì)與制度創(chuàng)新構(gòu)建適配數(shù)字金融發(fā)展的管理新模式，另一方面要筑牢復(fù)合型人才根基。

　　在制度與機(jī)制建設(shè)方面，完善的頂層設(shè)計(jì)與管理模式創(chuàng)新是數(shù)字金融發(fā)展的基石。銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)構(gòu)建長(zhǎng)遠(yuǎn)的數(shù)字金融發(fā)展藍(lán)圖，積極響應(yīng)《方案》要求，打破壁壘，設(shè)立數(shù)字化轉(zhuǎn)型一級(jí)部門，建立科技、數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)多部門融合的工作小組機(jī)制，縮短決策鏈條，探索適配數(shù)字金融發(fā)展的新型管理模式。

　　在人才體系建設(shè)方面，必須將人才視為支撐數(shù)字金融治理的關(guān)鍵要素。面對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求，浙江應(yīng)加快培養(yǎng)一批精通數(shù)據(jù)分析與數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的復(fù)合型人才隊(duì)伍。具體而言，可以建立“政校企”聯(lián)合人才培養(yǎng)機(jī)制，實(shí)施“訂單式”人才培養(yǎng)與互派交流計(jì)劃，為數(shù)字金融的可持續(xù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的智力保障。

　　(二)服務(wù)實(shí)體：打通金融服務(wù)實(shí)體的“最后一公里”

　　數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵之一是要打通金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“最后一公里”，特別是在小微企業(yè)、綠色經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域。這就要求銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)在提升金融服務(wù)的覆蓋面與普惠性，同時(shí)還要加強(qiáng)精確性與效率化。

　　首先，聚焦“普惠廣度”，利用數(shù)字技術(shù)打破地域與群體壁壘，是打通“最后一公里”的關(guān)鍵。針對(duì)《方案》中強(qiáng)調(diào)的小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興以及山區(qū)26縣發(fā)展需求，浙江應(yīng)充分發(fā)揮數(shù)字金融低邊際成本、廣覆蓋的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)推廣移動(dòng)金融終端應(yīng)用，向縣域、鄉(xiāng)村及欠發(fā)達(dá)地區(qū)下沉，切實(shí)解決傳統(tǒng)金融服務(wù)中存在的門檻高、網(wǎng)點(diǎn)少等一系列痛點(diǎn)。

　　其次，緊扣“服務(wù)精度”，依托數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)質(zhì)效，是賦能產(chǎn)業(yè)升級(jí)的核心。面向科技創(chuàng)新及“415X”先進(jìn)制造業(yè)集群等戰(zhàn)略領(lǐng)域，浙江金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，通過對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)的深度挖掘，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)需求的精準(zhǔn)畫像。此舉不僅能解決一系列信息不對(duì)稱問題，引導(dǎo)金融資源精準(zhǔn)配置到實(shí)體經(jīng)濟(jì)，還能為浙江產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)提供強(qiáng)有力的金融支撐。

　　(三)深化應(yīng)用：激活數(shù)據(jù)要素與技術(shù)創(chuàng)新的“新引擎”

　　深化數(shù)字金融應(yīng)用的關(guān)鍵，在于構(gòu)建以技術(shù)創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)、以多維數(shù)據(jù)要素為核心生產(chǎn)資料的發(fā)展新范式。面對(duì)這一時(shí)代命題，需從以下兩個(gè)層面協(xié)同發(fā)力。

　　一方面強(qiáng)化技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)，加快發(fā)展“人工智能+金融”新范式，是提升數(shù)字金融硬實(shí)力的關(guān)鍵。順應(yīng)前沿技術(shù)變革趨勢(shì)，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)持續(xù)加大對(duì)金融科技研發(fā)的投入，優(yōu)化科技資源配置。具體路徑在于，依托浙江完善的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，積極探索大模型、云計(jì)算等前沿技術(shù)在金融場(chǎng)景中的深度應(yīng)用。同時(shí)，鼓勵(lì)有條件的金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)同業(yè)科技輸出，通過技術(shù)溢出效應(yīng)帶動(dòng)區(qū)域金融科技水平的整體躍升，打造具有浙江特色的數(shù)字金融創(chuàng)新高地。

　　另一方面，挖掘數(shù)據(jù)要素價(jià)值，構(gòu)建高水平的數(shù)據(jù)治理與應(yīng)用體系，是釋放數(shù)字金融潛能的根本保障。數(shù)據(jù)作為數(shù)字金融的基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源，其價(jià)值釋放依賴于完善的治理機(jī)制。因此，可以優(yōu)先升級(jí)“浙江省金融綜合服務(wù)平臺(tái)”功能，建立跨部門、跨層級(jí)的數(shù)據(jù)共享與交易機(jī)制。依法合規(guī)打通工商、稅務(wù)、電力、環(huán)保等政務(wù)及公共數(shù)據(jù)與金融機(jī)構(gòu)的連接通道，解決銀行對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)畫像不全的信息不對(duì)稱問題，切實(shí)將數(shù)據(jù)資源轉(zhuǎn)化為推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)際生產(chǎn)力。

　　(四)嚴(yán)守底線：加強(qiáng)智能風(fēng)控與合規(guī)管理

　　統(tǒng)籌發(fā)展與安全，是數(shù)字金融行穩(wěn)致遠(yuǎn)的根本遵循。面對(duì)數(shù)字金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)演變，在推動(dòng)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，必須始終將風(fēng)險(xiǎn)防控置于核心位置。這要求建立與數(shù)字經(jīng)濟(jì)先行區(qū)相匹配的安全保障機(jī)制時(shí)，既要利用數(shù)字技術(shù)重塑風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)新型風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)識(shí)別與阻斷，又要推動(dòng)監(jiān)管模式的數(shù)字化升級(jí)，構(gòu)建“管得住、放得開”的現(xiàn)代金融監(jiān)管生態(tài)。

　　著力建設(shè)智能風(fēng)控體系，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防控的數(shù)字“防線”。面對(duì)數(shù)字化形勢(shì)下日益復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)強(qiáng)化對(duì)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、外包風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)籌防控。而關(guān)鍵舉措在于，建立全流程的智能風(fēng)控機(jī)制，利用人工智能與大數(shù)據(jù)技術(shù)提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的前瞻性。

　　高效推動(dòng)監(jiān)管數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型，提升合規(guī)管理的精準(zhǔn)度與有效性。適應(yīng)數(shù)字金融的高頻、跨界特征，監(jiān)管與合規(guī)管理手段也必須同步迭代。浙江省應(yīng)積極推動(dòng)監(jiān)管流程的數(shù)字化再造，研發(fā)推廣智能分析工具，實(shí)現(xiàn)對(duì)資金流向與業(yè)務(wù)合規(guī)性的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。通過強(qiáng)化監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與數(shù)字化人力資源配置，構(gòu)建高效精準(zhǔn)的人機(jī)協(xié)同合規(guī)新模式，既要筑牢全面風(fēng)險(xiǎn)防控的底線，又要精準(zhǔn)地為合規(guī)的金融創(chuàng)新預(yù)留發(fā)展空間。

　　三、標(biāo)桿引領(lǐng)：打造數(shù)字金融“浙江樣板”

　　《方案》的印發(fā)為新時(shí)期金融業(yè)的數(shù)字化發(fā)展提供了行動(dòng)綱領(lǐng)。對(duì)于打造“浙江樣板”而言，這既是重大的政策機(jī)遇，也是深化數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展的行動(dòng)指南。實(shí)現(xiàn)金融高質(zhì)量發(fā)展，必須建立金融政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)同機(jī)制，解決單一金融機(jī)構(gòu)無(wú)法獨(dú)立打通跨部門數(shù)據(jù)鏈條的問題，確保工業(yè)、政務(wù)等外部數(shù)據(jù)能夠合法、有效地轉(zhuǎn)化為金融機(jī)構(gòu)可用的信用評(píng)價(jià)依據(jù)

　　展望未來(lái)，浙江應(yīng)在保持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)扎實(shí)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍以及政策響應(yīng)迅速等優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，繼續(xù)瞄準(zhǔn)數(shù)字金融發(fā)展的未來(lái)制高點(diǎn)，在以下三個(gè)前沿領(lǐng)域率先突圍：一是深化跨境貿(mào)易金融服務(wù)，依托浙江外貿(mào)大省的地位，推動(dòng)海關(guān)、物流與金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)對(duì)接，具體解決跨境電商和外貿(mào)企業(yè)的融資與結(jié)算難題；二是實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融與綠色金融的業(yè)務(wù)融合，打通企業(yè)能耗、碳排放數(shù)據(jù)與銀行信貸系統(tǒng)的連接，建立基于真實(shí)數(shù)據(jù)的綠色企業(yè)評(píng)價(jià)體系，引導(dǎo)資金精準(zhǔn)流向低碳轉(zhuǎn)型企業(yè)；三是深化長(zhǎng)三角數(shù)字金融區(qū)域協(xié)同，緊扣一體化高質(zhì)量發(fā)展要求，建立跨區(qū)域的金融數(shù)據(jù)共享與風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，推動(dòng)長(zhǎng)三角區(qū)域內(nèi)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施的互聯(lián)互通與標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。

　　(作者胡振華，溫州長(zhǎng)三角一體化研究中心主任、溫州大學(xué)商學(xué)院教授)