1月28日，國(guó)家發(fā)展改革委、金融監(jiān)管總局、中國(guó)民航局三部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于推動(dòng)低空保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》(以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施意見》)。這是國(guó)家層面第一次系統(tǒng)性地針對(duì)低空保險(xiǎn)出臺(tái)專門文件，為低空飛行在安全管理和風(fēng)險(xiǎn)保障上提供了一套相對(duì)成型的政策框架。

　　一、低空保險(xiǎn)制度正式落地

　　低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展得快，風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)也在變�，F(xiàn)在的無人機(jī)和傳統(tǒng)航空器不太一樣，數(shù)量多、操作分散、應(yīng)用場(chǎng)景雜。出了事故，責(zé)任主體是誰、該賠多少、誰來賠等方面的認(rèn)定也比較復(fù)雜。過去，低空領(lǐng)域的保險(xiǎn)更多依賴商業(yè)自愿投保，覆蓋面有限、保障力度也不足�！秾�(shí)施意見》明確了要“建立無人駕駛航空器責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制投保制度”，并提出2027年與2030年兩階段目標(biāo)。這一制度安排，也是對(duì)之前《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》的進(jìn)一步落地。把保險(xiǎn)嵌入飛行審批、運(yùn)行監(jiān)管、事故處置這些環(huán)節(jié)，意味著低空飛行不再只是事后追責(zé)，而是往事前預(yù)防、事中控制、事后補(bǔ)償?shù)姆较蜃�。飛得起、管得住，還得賠得起，這個(gè)邏輯算是完成了閉環(huán)。

　　二、保險(xiǎn)從單一險(xiǎn)種轉(zhuǎn)變?yōu)槿�鏈條保障

　　《實(shí)施意見》的一大亮點(diǎn)，是推動(dòng)低空保險(xiǎn)從傳統(tǒng)的機(jī)身險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，向全產(chǎn)業(yè)鏈延伸。研發(fā)、制造、運(yùn)營(yíng)、基建配套，再加上農(nóng)林植保、低空物流、城市治理、醫(yī)療救護(hù)、低空旅游這些具體場(chǎng)景，每個(gè)場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)都不一樣。政策鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司針對(duì)這些場(chǎng)景開發(fā)更細(xì)分的產(chǎn)品，讓保障更有針對(duì)性。還有一個(gè)值得注意的點(diǎn)，《實(shí)施意見》中提到要探索一些新風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的產(chǎn)品開發(fā)，比如飛行安全、技術(shù)安全、數(shù)據(jù)安全、環(huán)境安全，甚至人為操作失誤這些。未來的低空保險(xiǎn)，不只是“壞了賠錢”，而是幫企業(yè)把風(fēng)險(xiǎn)管起來，識(shí)別、評(píng)估、控制在運(yùn)營(yíng)中可能碰上的各種問題。

　　三、保險(xiǎn)從事后理賠走向全流程治理

　　這次《實(shí)施意見》還把保險(xiǎn)納入低空安全治理的整體框架。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不再只是進(jìn)行事后理賠，還可以提前介入，參與事前的風(fēng)險(xiǎn)排查，甚至在飛行運(yùn)行過程中做一些風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)。保險(xiǎn)公司手中有數(shù)據(jù)、有模型，能夠協(xié)助企業(yè)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、完善管理，進(jìn)一步降低事故發(fā)生的概率�！秾�(shí)施意見》也提到了再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介，鼓勵(lì)這類機(jī)構(gòu)發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢(shì)，分別承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分散、專業(yè)評(píng)估等服務(wù)。保險(xiǎn)在低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域扮演的角色、發(fā)揮的作用正在逐漸發(fā)生變化。

　　四、數(shù)據(jù)賦能保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展

　　低空保險(xiǎn)要做好，數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)。這次《實(shí)施意見》專門提到要建一個(gè)“低空保險(xiǎn)信息平臺(tái)”，把承保理賠、飛行數(shù)據(jù)、企業(yè)信用、氣象地理這些信息打通。對(duì)保險(xiǎn)公司來說，這意味著定價(jià)可以更準(zhǔn)，承�？梢愿�精；對(duì)監(jiān)管部門來說，也能更好做風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和事故處置。以后保險(xiǎn)可能不再是一口價(jià)、按架收，而是根據(jù)實(shí)際飛行數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)行為、歷史記錄來動(dòng)態(tài)定價(jià)。從經(jīng)驗(yàn)驅(qū)動(dòng)到數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，這個(gè)轉(zhuǎn)變?nèi)绻�能落地，行業(yè)的風(fēng)控能力確實(shí)會(huì)上一個(gè)臺(tái)階。

　　五、多方協(xié)同推動(dòng)政策見效

　　《實(shí)施意見》明確了幾個(gè)部門的責(zé)任分工，發(fā)展改革、金融監(jiān)管、民航管理各司其職。但對(duì)地方來說，怎么把這些要求真正落到低空經(jīng)濟(jì)的規(guī)劃里去，怎么出臺(tái)配套政策，怎么引導(dǎo)企業(yè)主動(dòng)投保、規(guī)范運(yùn)營(yíng)，這些才是接下來要面對(duì)的難點(diǎn)。對(duì)低空企業(yè)來說，保費(fèi)確實(shí)是一塊新增的成本，但也意味著保障更穩(wěn)、市場(chǎng)更透明。對(duì)保險(xiǎn)公司來說，低空保險(xiǎn)確實(shí)是塊新市場(chǎng)，但門檻也不低，得有數(shù)據(jù)能力、風(fēng)控能力、產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力。對(duì)公眾來說，保險(xiǎn)機(jī)制完善了，意味著低空飛行不再是“懸在頭頂上的不確定性”。

　　低空經(jīng)濟(jì)正在一點(diǎn)點(diǎn)進(jìn)入我們的日常生活，這個(gè)趨勢(shì)是不容忽視的。但要讓它飛得久、飛得穩(wěn)，光靠技術(shù)和熱情還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，背后還是得有一套能夠兜底的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。這次《實(shí)施意見》的出臺(tái)，算是給這片新領(lǐng)域提供了一層保障。接下來，就看政策怎么落地、數(shù)據(jù)怎么打通、服務(wù)怎么跟上。這些環(huán)節(jié)如果能理順，低空保險(xiǎn)會(huì)不會(huì)成為低空經(jīng)濟(jì)里一塊真正的支撐，值得我們期待。

　　(作者鄭曉青，浙江工貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院現(xiàn)代管理學(xué)院副教授)